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电子身份证推广在即,破解网络金融远程交易困局

作者:吴卫明、陈伟 2015-06-112443
[摘要]长期以来,由于网络交易的远程化、非面对面特点,身份识别一直是电子商务、电子政务、互联网金融面临的基础问题。

长期以来,由于网络交易的远程化、非面对面特点,身份识别一直是电子商务、电子政务、互联网金融面临的基础问题。


对于网络交易的身份认证问题,公安部已经开始向公民签发网络身份证,即eID(公民网络电子身份标识)。这一公民网络身份识别系统已通过国家密码管理局的安全审查,在不久的将来,网络身份证将会在我国得到广泛应用。eID识别将采用不对称加密算法,以公钥和私钥结合的方式实现加密与解密。


网络身份证的起步和落实是现有身份证系统上的一大进步和跨越。在全民生活日益进入互联网和数据化的时代,网络身份证的推行是积极顺应时代浪潮的选择。特别是对于互联网行业面临的身份识别以及认证乱象等问题,eID的使用和普及无疑为互联网行业的发展提供了扫除现有障碍的机会,并且将成为其长远发展的助推器。


一、身份识别困局


现行的身份证系统之下,互联网金融行业的发展在远程身份识别方面面临着较大的障碍。


1、身份识别障碍


互联网金融以远程开户、远程交易的方式,降低交易成本,扩展金融交易的地域范围。互联网金融的基础法律关系是各式各样的合同法律关系,如开户合同、借款合同、投资合同、认购合同、委托合同、结算合同等。


按照《中华人民共和国合同法》的规定,签约各方作出真实意思表示是合同成立并生效的前提条件。在线下签订各种合同过程中,核验签约方的身份证、或者营业执照,以面签方式来判定实际签约者与合同所记载的主体为同一人,并非难事。


然而,在现有的身份证系统之下,没有eID的协助,在互联网金融的远程交易机制中,签约者的主体身份识别成为一个很大的难题。从法律后果上讲,在线点击签约的操作主体与合同记载的主体如果不是同一个人,将可能导致合同效力产生不确定性,甚至导致合同无效。


2、身份认证乱象


在现有的身份证系统之下,对于主体身份识别,互联网金融平台有一些通用的措施。例如要求用户提交身份证及银行卡信息,同时提交手机、邮箱等其他通讯信息,通过手机短信验证码、邮箱验证码等方式进行身份识别。身份证号(企业可以提供营业执照注册号)是每个自然人主体的识别号码,具有唯一性的特点,但由于目前技术及权限的限制,互联网金融平台并不能完全确认用户提供的身份证及号码是否真实。所以有的互联网金融平台会进一步要求用户绑定银行卡,并保证银行卡所载的身份信息与身份证相同。


客户在办理银行卡时,依据有关法律、法规及监管部门的规定,需要以实名方式办理,银行卡往往意味着商业银行已经对客户的身份进行了核实。为了证明银行卡是真实有效的,部分平台在进行认证时会要求用户利用绑定的银行卡支付小额资金以完成验证,通过这种方法基本可以确认信息的真实性。


但是,吴卫明博士认为,上述方法均为间接的身份认证方式,需要通过繁琐、复杂的证据链条锁定主体身份。在实务操作中成本较高,且效力有限。


二、电子身份证——破解远程身份识别困局


网络身份证,即电子身份证的推行,将为全国公民建立统一的数字证书体系。反观其背后相匹配的系统,将是国家级的数字证书授权中心以及公安部和其他相关部门对电子身份证的分类发放和管理。电子身份证的出台以及越来越完善的管理体系,将为互联网金融的成熟运作和便利开展起到极大的推动作用。


使用电子身份证,将使得主要依赖于远程交易机制的互联网金融在身份认证上的问题迎刃而解,而认证的乱象也会随着数字证书的普及和严格监管得到极大的缓解。也就是说,网络身份证将有利于破解互联网金融发展的身份认证障碍,促进互联网金融行业的进一步发展。


同时,eID的推广使用,对于银行、证券公司、保险公司、期货公司等金融机构的在线远程开户、线上客服、远程交易等而言,无疑也会成为一把解决身份识别问题的金钥匙。