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详述美国中小企业灾难贷款救济

作者:王清华 应倩 孙小梅 2020-04-275310

本文于2020年4月6日完成,并于2020年4月21日进行了更新。截至2020年4月21日,美国累计已经有约78万人确诊了新冠肺炎,截至2020年4月20日,由于预算资金已用完,薪酬保障计划(PPP)的申请暂时停止。并且,由于灾难贷款的申请人数过多,目前每个申请人可能只能获得最多1.5万美元的贷款援助。[1]美国总统于美国当地时间4月19日晚表示,美国国会可能很快会就向小企业援助贷款项目追加约3,700亿美元资金达成协议。在计划追加的这3,700亿美元资金中,3,100亿美元将追加给PPP,另外600亿美元将用于灾难贷款救助。


自新冠疫情爆发以来,美国经济遭到了非常严重的破坏,很多公司裁员,导致很多人失去了工作。美国联邦政府和每个州政府,包括一些著名大公司都在积极寻求救济方法。美国联邦政府采取了一系列大规模行动来稳定和刺激经济。比如之前已经通过2个法案拨款给联邦机构用于疫苗开发、病毒测试免费、为受影响者提供带薪假、额外的医疗补助资金和食品援助等。2020年3月27日,美国总统通过了一个更大的经济救助方案,即《新冠病毒援助、救济与经济安全法案》(以下简称“CARES 法案”,Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act)。这是一个2万亿美元的经济刺激法案,内容包括给纳税居民直接现金补助、扩大失业保险(2500亿)、给州政府资助及给企业贷款补助等。


其中有3,760亿美元将用于小企业的贷款($376 billion in relief for American workers and small businesses)。那么这3,760亿元包含哪些贷款的项目呢?


在美国中小企业经济管理局(SBA)官方网站[2]可以看到,这3,760亿元主要有四类贷款项目,分别是:(1)PPP,用来维持员工工资,简单来说就是美国政府希望公司尽量不要开除员工,因此向公司提供资金向员工发工资。这种情况下如果满足条件,贷款是可以不用偿还的;(2)灾难贷款;(3)过桥贷款;(4)债务减免。


这些贷款可以同时申请和使用,比如在等待被批准灾难贷款的时候先申请2.5万美元过桥贷款。具体应该申请哪一个,需要结合申请人自身的情况,并和公司的财务官讨论确定。本文主要详细阐释灾难贷款的申请主体和申请要求。



(一)  什么是灾难贷款



目前有媒体发消息称美国给中小企业发钱,只要申请就可以获得一万美元并且不需要偿还,建议大家都去申请。但是,这一万美元真的是“免费”的吗?申请一万美元的名额是先到先得的吗?


实际上,上文所述的一万美元来自于SBA的四类贷款项目的第二个贷款项目,即灾难贷款(Economic Injury Disaster Loans)。本质上这是一个利率比较低的商业贷款,通过银行进行放贷。小型企业的利率为3.75%,私人非营利组织的利率为2.75%。申请人最高可以获得200万美元的灾难贷款,贷款可以用于支付固定债务,工资单,应付帐款和其他因灾难的影响而无法支付的账单,这个贷款期限最高可达30年。这个贷款的目的是帮助自1月31日以来因COVID-19而受到直接财务影响的小型企业,履行财务义务和运营支出,为小型企业提供至关重要的经济援助,以帮助克服小型企业正在遭受的收入损失,平稳度过疫情。


媒体建议大家都去申请的一万美元其实是紧急预付款,即申请灾难贷款以后,若申请人觉得自己情况很紧急,可以要求先收到预付款,这个预付款最高是一万美元,根据申请人的不同情况,申请人可能获得少于一万美元的预付款。若申请人实在有资金困难并且很紧急,则申请通过后3天内就会给申请人支付预付款,然后再给申请人支付剩下的资金。根据官方指导文件[3],如果申请人的贷款最后被拒绝了,这笔预付款就不用偿还。但根据笔者与一位银行的律师了解的情况,如果申请被拒绝了,申请人应该是收不到预付款的。


针对申请一万美元的名额先到先得的说法是不准确的,目前为止没有任何文件中提到“先到先得”的规则。但是我们可以说的是,用于小企业的资助资金只有3,760亿美元,若这笔资金发完了是不是就没有了,这还需要关注之后的其他操作。建议申请人随时关注SBA官方网站的更新以及积极和自己的开户行了解申请要求。



(二)  申请主体



哪些企业或个人可以申请灾难贷款呢?适格的申请主体是指自1月31日以来因COVID-19而受到直接财务影响的500名以下雇员的小型企业(个别行业可以超过500人,具体依据SBA的指导[4]),包括个体户、合同工以及自我雇佣者, 任何规模的私营非营利组织,小型农业合作社和小型水产养殖企业。笔者认为,很多受影响餐厅、美发沙龙、健身房、装修公司,甚至创业企业(非风险投资的)、自我雇佣者、Uber 司机、房产中介等等只要符合条件都可以申请。经查询官方指导文件,灾难贷款并没有限制外商投资企业进行申请,因此,申请主体可以是中国投资者在美国投资的公司,但是应当符合指导文件对于企业规模及雇员人数的要求。



(三)  申请条件



申请灾难贷款前申请人要先问自己以下3个问题:我的业务是不是在1月31日以前就存在?我的业务是否存在经济困难需要借款?这个困难是不是因为疫情导致的?若答案均为“是”,则可以申请灾难贷款。如果申请人觉得不确定自己是否符合申请条件,可以咨询贷款项目的客服。


如果申请人不是很紧急需要这笔钱,不建议申请灾难贷款预付款。比如,若申请人是因为疫情付不起房租,付不起工资或付不起公司债务,可以申请灾难贷款预付款,但是若仅仅是因为疫情原因个人的收入减少了,则不建议申请。


申请的过程中,申请人需要填入企业信息和税号、申请人的个人信息和税号,这些信息都公布给申请人的保险机构、银行等机构。灾难贷款能否获得批准取决于COVID-19的对申请人的财务影响有多大。因为这个贷款项目是提供给真的有需要的人和企业的,特别是紧急预付款,因此申请开始时,申请人提供的所有信息必需是真实的,否则自负法律后果,错误的申请或恶意的申请需要承担民事法律责任,即1.5倍的贷款额赔偿。如果申请中存在虚假陈述构成欺诈的话,申请人还将面临牢狱之灾。



(四)  其他救济政策



除了联邦SBA出台的贷款项目,很多州也出台了救济方案。比如在华盛顿州,10人以下的中小企业现在可以申请州提供的最多一万美元的救助。[5]除此之外,有些具有社会责任感的大企业也在提供支持,比如FACEBOOK提供了一亿美元的资助项目,帮助全球三十多个国家的中小企业度过难关,[6]建议资金紧张的中小企业,积极关注相关信息的更新并及时申请。


综上所述,联邦SBA出台的贷款救济项目是在紧急情况下出台的,因此难免有一些出入和漏洞,但是该项目的目的是为了帮助真正有需要的企业度过疫情这个难关,因此,建议真正有困难的申请人去申请。关于灾难贷款的申请,不要轻信媒体关于一万美元的预付款不用偿还的说法,申请人应当积极向SBA官方网站和银行了解详细的申请、偿还规则,并且提供真实的信息和陈述,否则,申请人可能面临民事法律责任或刑事责任。



(五) 对在美中国投资企业的建议



建议在美国已经设立企业和开展投资的中国投资者,积极评估企业自身是否属于灾难贷款的援助对象,若属于,应当向SBA官方网站和银行了解详细的申请、偿还规则,根据自身的真实情况及时准备资料提交申请。


除此之外,对于在美国已经设立企业和开展投资的中国投资者来说,疫情之下应当随时关注美国的政策动向并与法律顾问沟通,及时了解美国援助政策的变化,以便享受美国政府的贷款援助及其他援助措施。



(六)对中国的启示



美国重点扶持中小企业的政策值得我们借鉴。受疫情影响,许多中国的中小企业也面临流动性危机,难以支撑。美国实行的政策的根本目的在于避免企业破产与失业浪潮,防止经济陷入恶性循环,主要特点体现在为中小企业提供信贷支持,避免资金断裂,同时,美国企业巨头如FACEBOOK也向中小企业提供了资助项目,帮助中小企业度过难关。


美国的方案为我国拯救中小企业的措施带来了一定启示。当然,国情和企业困境不同,不能照搬,但是依照美国的援助政策,可以给我国提供下列启示:一是可以鼓励地方商会、大型企业与中小企业互帮互助;二是可以适当扩大对受疫情影响严重的中小企业的直接援助,如提供短期贷款、发放就业补助等措施;三是在中长期完善中小企业政策金融制度框架,可以在应对危机时有针对性的迅速采取帮扶。[7]


脚注:


[1]https://www.uschamber.com/letters-congress/us-chamber-letter-replenishing-funding-the-ppp-and-eidl-program


[2] SBA 网站 https://disasterloan.sba.gov/ela


[3] 指导手册

https://www.sbc.senate.gov/public/_cache/files/2/9/29fc1ae7-879a-4de0-97d5-ab0a0cb558c8/1BC9E5AB74965E686FC6EBC019EC358F.the-small-business-owner-s-guide-to-the-cares-act-final-.pdf


[4]https://www.sba.gov/document/support--table-size-standards


[5]coronavirus.wa.gov. 

http://startup.choosewashingtonstate.com/covid-grants/


[6] https://www.facebook.com/business/boost/grants


[7] 《以美德之鉴,纾企业之困》张继强,芦哲,刘天天,网址:

http://pdf.dfcfw.com/pdf/H3_AP202004171378163967_1.pdf,最后访问于2020年4月21日